疫情之后,重疾险将做出重大调整,你知道吗?

进入四月份,春暖花开,疫情也随着春天的到来让我们看到了结束的希望。现在,除了境外输入的感染者,国内的疫情基本得到了控制。但是,境外的疫情却是触目惊心,每天都有大量人员感染。截至今日凌晨6:58分的统计数据,全球感染病毒人数已经达到198.46万了,死亡人数突破13万。转瞬之间,就会突破200万大关了。

有经济学家已经预言,这场突如其来的病毒已经严重影响了全球的经济。经济学者马光远甚至认为,这次病毒让全球经济的衰退已经是板上钉钉,损失程度将会超过1930年的那场全球经济危机。

关注疫情对经济的影响不是我们的职责,作为一个保险从业者,关注疫情对保险业的影响才是我们的重中之重,因为这事关我们的切身利益,也关系到行业的未来发展,特别是健康险的产品导向。

据历史经验,每次在大的灾难之后,人们的健康意识和保险意识都会大幅提升。据统计,2003年的非典之后,2008年的汶川地震之后,保险的销售额都有大幅增长。经历了灾难之后,我们才能深刻和清醒的认识到,风险真的是无处不在,无时不在。平常和客户讲,很多人总是无动于衷,只有自己经历过了才会明白。

动物学上有个应激反应,就是指这种情况。前几年,我看过一个案例,一个养鸡场的老板,当着很多鸡的面,宰杀了几只鸡,结果连续几天很多鸡都不再下蛋了。有人解释说,这是其它鸡在集体“抗议”主人对同胞的公然屠杀。其实,想多了,鸡没有那样的集体意识和爱心,这只是动物本能的应激反应。人怕死,动物也一样,鸡看到同类在自己面前被宰杀,生理上产生了应激反应。简单地讲,就是惊吓之后,鸡的生理紊乱了,导致无法正常排卵,也就下不了蛋了。

人其实也一样,在大灾之后,突然惊醒,突然觉悟了,保险销售就会出现大的增长。危机之后,往往预示着新的商机。

这是这次疫情给我们带来的客观变化,疫情对经济的影响也必然触及到保险业。3月31日,银保监会发布《重大疾病保险疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》,将会对健康险涉及到的重大疾病的使用做出规范规定。虽然目前只是征求意见稿,但是最终的实施无非是个时间问题。一旦形成文件,就是每一家保险公司必须遵守和执行的行业法规,目前很多和规定不相符的产品都将会做出调整,这意味着未来将会淘汰很多老产品,也会适时推出很多新产品。

有的人会说,产品肯定会越来越好,更新换代是好事。但是,真的是这样吗?

从宏观上讲,未来的保险产品会越来越好。因为时代在进步,社会在发展,保险理念也在不断更新,保险也将会越来越人性,越来保障越齐全。这是毋庸置疑的。

但是,从微观上讲,随着监管的越来越严越来越规范,保险业将会越来越规范,越来越严格。毕竟保险在我国还处在一个普及阶段,和国外发达国家相比,还有很大差距。现在很多人对社保、医保都能接受,普遍认可,但是,对保险个别极端的人,还是有偏见和误解。所以,在现阶段购买保险,还是相对很宽泛的,要求没有那么严格。

前一段时间,我看到一份介绍日本保险业的资料。在日本购买保险不分年龄,必须先行体检,体检合格了,代理人才会和你讲保险。在没有确认你是健康体的前提下,代理人是不会和你沟通保险的。这一点和我们有本质的不同。我们通常都是代理人主动找准客户讲解保险,客户同意购买了,50岁了就要体检,不到50岁只要以前没有住过院,也没有患病,就可以免于体检。我们投保的规则是如实告知。这个听起来好像也没什么稀奇,实际上是非常宽泛的,如果每个人在投保之前都先体检,估计有不少人都会被拒保或者免责才能承保。现在人的体质都很好,很多疾病往往感觉不到,等感觉到了,可能已经很严重甚至无可救药了。所以,能在免体检的时候购买保险就是最明智的选择。

但是,随着行业监管的日益加强,将来购买保险一定会越来越严格。这次出台重疾定义规范就是一项基本举措。

那么,这次征求意见稿将会对健康险做出哪些调整呢?

概括而言,有三大变化,主要如下:

一、三大重疾改为轻症;

征求意见稿要求将轻度甲状腺癌、部分心肌梗死、早期内分泌肿瘤这三种现在仍然是重疾的疾病,降为轻症,不再按照重疾标准理赔。

数据统计,这三种重疾,相对治疗费用抵,治愈率高,从重疾范围里剔除,全部归为轻症。归为轻症后,就无法按照合同约定的基本保额赔付。如果是泰康的重疾险,只能赔付基本保额的30%。但是,行业里其他保险公司的产品,只能赔付基本保额的20%。这样一调整,客户的利益就受到了影响。

前段时间,我有个客户因为甲状腺癌出险,做了个手术,前后只花了不到两万元。因为只有一份医疗险,只报销了治疗费用。但是,如果客户购买的是50万元的重疾险,按照现在的理赔规则,符合条件就可以获得50万元的赔偿。新规修订后,最多只能赔付20%,也就是10万元。但是,这也已经远远超过实际的治疗费了。这就是重疾险的价值,除了支付当下的治疗费,还补偿工作收入和营养费支出。

二、轻症的赔付金额不能超过基本保额的20%;

目前,很多同业的轻症都是按照基本保额的20%赔付。但是,泰康的一款重疾险,轻症赔付的比例是基本保额的30%。

征求意见稿一旦定稿下发,这样的好日子就没有了,所有产品都要按照新规去执行,泰康的产品也要降为20%了。

三、删除两项轻症。

目前,原位癌和交界性肿瘤都是按照重疾里的轻症赔付的,泰康可以赔付基本保额的30%。但是,新规执行后,全部从轻症里删除了,没有轻症的赔付。

所谓原位癌,据百度资料解释:通俗地讲是上皮的恶性肿瘤局限在皮肤或黏膜内,还没有通过皮肤或黏膜下面的基底膜侵犯到真皮组织,更没有发生浸润和远处转移的状态。因此,原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”,严格意义上而言,它根本算不上真正的癌症。交界性肿瘤据百度词条解释是:一种在良性和恶性之间的肿瘤,是指组织形态和生物学行为介于良心与恶性之间的肿瘤,也称中间性肿瘤。

因此,这两种现在还是轻症的疾病,将会删除,不在轻症理赔的范围。

当然,征求意见稿还处在征求意见阶段,但是,最终形成法规不会时间太久,一旦作为正式文件下发,就是板上钉钉了,今天花同样的钱买同样的保险,客户的利益就会减少。

因此,明智一点,一定要选择新规正式出台之前,提早规划好保险。这个道理就像我们买房子,如果你能准确知道,明天的房价会大涨,今天你会无动于衷吗?

挣钱越来越难,但是,省下的就是挣下的。有时候,省比挣更容易。

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